Actualización: Los prestatarios que buscan la Cancelación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) verán temporalmente pagos faltantes en cualquier Préstamo de Consolidación Directa separado. Los conteos actualizados de pagos calificables se mostrarán en la primavera de 2026.
Los préstamos de consolidación conjunta/conyugal se originaron en 1993 para que los cónyuges pudieran combinar su deuda de préstamos estudiantiles en un solo préstamo consolidado. Esto les permitía tener un único pago mensual; sin embargo, también significaba que los cónyuges eran responsables de la deuda del otro.
En 2006, este tipo de préstamo fue descontinuado, pero el gobierno no proporcionó una forma para que los prestatarios separaran sus préstamos consolidados, incluso frente a circunstancias extremas como abuso doméstico o financiero.
Los préstamos de consolidación conjunta/conyugal pueden ser federales o comerciales. Si son comerciales, se denominan “Préstamos de Consolidación FFEL.” Las personas con un Préstamo de Consolidación Conjunta/Conyugal FFEL históricamente han tenido dificultades para buscar la Cancelación de Préstamos por Servicio Público (PSLF) ya que no podían consolidar su Préstamo de Consolidación Conjunta/Conyugal FFEL en un préstamo de consolidación directa elegible.
En octubre de 2022, el Congreso aprobó la Ley de Separación de Préstamos de Consolidación Conjunta, que permite a los prestatarios presentar una solicitud conjunta al Departamento de Educación (ED) para dividir su préstamo consolidado nuevamente en préstamos separados bajo el nombre de cada persona. Separar el préstamo no solo facilitará la búsqueda de PSLF, sino que también permitirá a las personas desvincular oficialmente obligaciones y lazos financieros con parejas anteriores que ya no formen parte de sus vidas.
Para los prestatarios que han experimentado abuso doméstico o financiero por parte del otro prestatario y/o no pueden acceder razonablemente a la información del préstamo individual, se puede presentar una solicitud separada. Si un prestatario recibe un préstamo de consolidación separado debido a esas circunstancias, el otro prestatario debe asumir la responsabilidad exclusiva del saldo restante del Préstamo de Consolidación Conjunta/Conyugal.
Detalles del Préstamo de Separación
El préstamo separado será un monto igual al saldo pendiente actual del Préstamo de Consolidación Conjunta/Conyugal, multiplicado por el porcentaje de ese saldo pendiente atribuible a los préstamos individuales de cada prestatario que fueron reembolsados por el Préstamo de Consolidación Conjunta/Conyugal, a menos que exista un decreto de divorcio, orden judicial u otro acuerdo de conciliación que especifique lo contrario.
Cada nuevo Préstamo de Consolidación Directa tendrá inicialmente la misma tasa de interés que el Préstamo de Consolidación Conjunta/Conyugal.
Los titulares de Préstamos de Consolidación Conjunta/Conyugal pueden separar su préstamo presentando una solicitud y un pagaré, lo que creará un nuevo Préstamo de Consolidación Directa. Hay dos formas de aplicar, ya sea con el co-prestatario como una solicitud conjunta o individualmente como una solicitud separada.
Cualquier solicitud de separación presentada a partir del 1 de julio de 2025, recibirá un promedio ponderado de pagos elegibles para PSLF o IDR que se aplicaron al Préstamo de Consolidación Conjunta/Conyugal. Sin embargo, si el Préstamo de Consolidación Conjunta/Conyugal es un Préstamo de Consolidación FFEL Conjunta/Conyugal, no se acreditarán pagos para PSLF, y se acreditará un promedio ponderado de ciertos pagos para la condonación de IDR.
Antes de continuar, entienda lo que está en juego:
- Separar sus préstamos de su co-prestatario resultará en un nuevo Préstamo de Consolidación Directa. Si su nuevo Préstamo de Consolidación Directa separado se desembolsa después del 1 de julio, aún puede buscar PSLF inscribiéndose en RAP, que cuenta como un plan de pago calificable.
- Sus opciones de plan de pago cambiarán. Si su nuevo Préstamo de Consolidación Directa separado se desembolsa el 1 de julio o después, todos sus préstamos, no solo los recién consolidados, solo serán elegibles para el nuevo Plan Estándar por Niveles o RAP (Plan de Asistencia para el Reembolso). RAP es una nueva opción basada en ingresos, pero funciona de manera diferente a los planes IDR a los que puede tener acceso ahora. Si no se separa, un Préstamo de Consolidación FFEL Conjunta/Conyugal mantendrá acceso al Pago Basado en Ingresos (IBR), y un Préstamo de Consolidación Directa Conjunta/Conyugal mantendrá acceso a los planes IDR heredados.
- Esto no se puede revertir. Una vez que se origine su Préstamo de Consolidación Directa separado, no se podrá deshacer. Los planes IDR actuales quedarían permanentemente no disponibles, y su acceso a la indulgencia y aplazamiento sería limitado.