Los préstamos de consolidación conjunta/conyugal se originaron en 1993 para que los cónyuges pudieran combinar su deuda de préstamos estudiantiles en un solo préstamo consolidado. Esto les permitía tener un único pago mensual, sin embargo, también significaba que los cónyuges eran responsables de la deuda del otro.
En 2006, este tipo de préstamo se descontinuó, pero el gobierno no proporcionó una manera para que los prestatarios separaran sus préstamos consolidados, incluso en circunstancias extremas como abuso doméstico o financiero.
Los préstamos de consolidación conjunta/conyugal pueden ser mantenidos federalmente o comercialmente. Si son mantenidos comercialmente, se llaman “Préstamos de Consolidación FFEL.” Históricamente, las personas con un Préstamo de Consolidación FFEL Conjunto/Conyugal han tenido dificultades para solicitar la Condición de Perdón de Préstamo por Servicio Público (PSLF) ya que no podían consolidar su Préstamo de Consolidación FFEL Conjunto/Conyugal en un préstamo de Consolidación Directa elegible.
En octubre de 2022, el Congreso aprobó la Ley de Separación de Préstamos de Consolidación Conjunta, que permite a los prestatarios presentar una solicitud conjunta al Departamento de Educación (ED) para dividir su préstamo consolidado en préstamos separados bajo el nombre de cada persona. Separar el préstamo no solo facilitará la solicitud del PSLF, sino que también permitirá a las personas cortar oficialmente los lazos y obligaciones financieras con parejas anteriores que ya no formen parte de sus vidas.
Para los prestatarios que han sufrido abuso doméstico o financiero por parte del otro prestatario y/o no pueden acceder razonablemente a la información del préstamo individual, se puede presentar una solicitud separada. Si un prestatario recibe un préstamo de consolidación separado debido a esas circunstancias, el otro prestatario debe asumir la responsabilidad exclusiva del saldo restante del Préstamo de Consolidación Conjunto/Conyugal.
El Departamento de Educación (ED) anunció que la separación de los Préstamos de Consolidación Conjunta/Conyugal se realizará en dos fases. La primera fase es presentar la solicitud de separación y la nota promisoria para que los préstamos individuales sean reconsolidados en un nuevo Préstamo de Consolidación Directa. La segunda fase será cuando los préstamos se separen realmente y se cree un nuevo préstamo. A partir del 31 de diciembre de 2024, ha comenzado la separación de préstamos.
Detalles del Préstamo de Separación
El préstamo separado tendrá un monto equivalente al saldo pendiente actual del Préstamo Conjunto/Conyugal de Consolidación, multiplicado por el porcentaje de dicho saldo pendiente atribuible a los préstamos individuales de cada prestatario que fueron amortizados con el Préstamo Conjunto/Conyugal de Consolidación, a menos que exista una sentencia de divorcio, una orden judicial u otro acuerdo de conciliación que estipule lo contrario.
Cada nuevo Préstamo de Consolidación Directa tendrá inicialmente la misma tasa de interés que estaba vigente para el Préstamo de Consolidación Conjunto/Conyugal.
Algunas cosas importantes a saber mientras navegas este proceso:
- Los prestatarios que solicitaron la suspensión de pagos de sus préstamos conjuntos/conyugales directos mientras esperaban la implementación del proceso de separación fueron automáticamente excluidos de la suspensión el 1 de abril de 2025, a menos que presentaran una solicitud de separación antes de esa fecha.
- Los prestatarios de Préstamos de Consolidación Directa Conjunta/Conyugal que cumplen con todos los demás requisitos de PSLF han recibido crédito por cualquier progreso ganado hacia el PSLF basado en el Ajuste Único de IDR.
- Para los prestatarios de Préstamos de Consolidación FFEL Conjunta/Conyugal, el Ajuste ya se ha aplicado, pero debes solicitar separar tu préstamo y consolidarlo en un Préstamo de Consolidación Directa para ser elegible para PSLF.
- Todos los prestatarios de Préstamos de Consolidación Conjunta/Conyugal que quieran beneficiarse del Ajuste deben solicitar separar su préstamo antes del 30 de junio de 2025.
- Las solicitudes de separación presentadas a partir del 1 de julio de 2025 recibirán un promedio ponderado de los pagos elegibles para la Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF, por sus siglas en inglés) o para el Plan de Pago Basado en los Ingresos (IDR, por sus siglas en inglés) que se aplicaron al Préstamo de Consolidación Conjunta/Conyugal.
- Si el Préstamo de Consolidación Conjunto/Conyugal es un Préstamo de Consolidación FFEL Conjunto/Conyugal, no se acreditarán pagos para PSLF, y se acreditará un promedio ponderado de ciertos pagos para la condonación del IDR.
- Los pagos del Ajuste no se acreditarán al nuevo Préstamo de Consolidación Directa hasta después del 30 de junio de 2025.
- El Departamento de Educación (ED) mantiene un registro de los prestatarios que tomaron medidas para aprovechar la Exención Limitada de la PSLF. Estos prestatarios deben solicitar la separación de su préstamo antes del 30 de junio de 2025, y el beneficio se aplicará después de que se realice el ajuste en el conteo de pagos.